Se il tuo dilemma del debito è il risultato di una malattia, la disoccupazione, o semplicemente eccessi di spesa, può sembrare di essere schiacciante. Nel vostro sforzo per ottenere solvente, vigilare su eventuali annunci pubblicitari che offrono apparentemente soluzioni rapide. Mentre gli annunci pece la promessa di riduzione del debito, è raro che dire di soccorso possono essere digitato fallimento. E anche se il fallimento è una opzione per far fronte a problemi finanziari, esso? S generalmente considerata l'opzione di ultima istanza. Il motivo: la sua a lungo termine effetti negativi sul merito di credito. Fallimento informazioni (sia la data del suo deposito e la data di scarico) rimane sulla vostra relazione di credito per 10 anni, e può ostacolare la capacità di ottenere credito, un lavoro, di assicurazione, o anche un posto per vivere.
La Federal Trade Commission (FTC) mette in guardia i consumatori a leggere tra le righe di fronte ad annunci su giornali, riviste o elenchi telefonici anche dire che:
? Consolidare le fatture in un unico pagamento mensile senza assunzione di prestiti.?
? STOP credito molestie, Foreclosures, repossessions, prelievi fiscali e garnishments.?
? Mantieni la tua struttura.?
? Pulire il tuo debiti! Consolidare le bollette! Come? Utilizzando la protezione e l'assistenza fornita dalla legge federale. Per una volta, per non parlare del diritto di lavoro per voi!?
Lei? Ll scoprire più tardi che tali frasi spesso comportano la dichiarazione di fallimento di soccorso, che può ferire il tuo credito e il costo è avvocati? tasse.
Se hai? Nuovamente avendo dei problemi di pagamento fatture, prendere in considerazione queste possibilità prima di prendere in considerazione la dichiarazione di fallimento:
Parlare con i vostri creditori. Essi possono essere disposti a lavorare ad un piano di pagamento modificati.
Contattare un servizio di consulenza di credito. Queste organizzazioni lavorano con voi e la vostra creditori a sviluppare piani di rimborso del debito. Tali piani richiedono di deposito di denaro ogni mese, con la consulenza di servizio. Il servizio poi paga il tuo creditori. Alcune organizzazioni no profit carica poco o nulla per i loro servizi.
Considerare con attenzione una seconda ipoteca o casa equità linea di credito. Mentre questi prestiti si può permettere di consolidare il tuo debito, che richiedono anche la casa come garanzia.
Se nessuna di queste opzioni è possibile, fallimento può essere la probabile alternativa. Ci sono due principali tipi di fallimento personale: capitolo 13 e del capitolo 7. Ciascuno deve essere depositata in tribunale fallimentare federale. Da Aprile 2006, le tasse di deposito sono 274 $ per il capitolo 13 e $ 299 per il capitolo 7. Procuratore tasse supplementari e può variare.
Le conseguenze del fallimento sono significativi e richiedono un'attenta considerazione. Altri fattori di pensare: Efficace ottobre 2005, il Congresso fatto cambiamenti radicali alla normativa fallimentare. L'effetto netto di tali modifiche è quello di dare ai consumatori più incentivo a cercare sollievo fallimentare ai sensi del capitolo 13, piuttosto che il Capitolo 7. Capitolo 13 vi permette, se si dispone di un reddito stabile, per mantenere la proprietà, come ad esempio un ipotecato casa o in auto, che rischiano altrimenti di perdere. Nel capitolo 13, il giudice approva un piano di rimborso che ti permette di utilizzare il tuo futuro reddito per pagare il tuo debito nel corso di una tre-a-periodo di cinque anni, piuttosto che arrendersi qualsiasi proprietà. Dopo aver effettuato tutti i pagamenti previsti dal piano, si riceve una discarico del vostro debiti.
Capitolo 7, conosciuta come fallimento dritto, implichi la vendita di tutti i beni che non sono esenti. Esonero proprietà può includere le automobili, i lavori relativi strumenti di base per uso domestico e arredamento. Alcuni dei tuoi beni possono essere venduti da un giudice nominato ufficiale? un fiduciario? capovolto o al tuo creditori. La nuova normativa fallimentare hanno cambiato il periodo di tempo durante il quale è possibile ricevere uno scarico attraverso Capitolo 7. È ora necessario attendere otto anni dopo aver ricevuto un discarico di cui al capitolo 7 prima di poter nuovamente il file in forza di tale capitolo. Il capitolo 13 il periodo di attesa è molto più breve e può essere solo due anni tra la limatura.
Entrambi i tipi di fallimento può sbarazzarsi dei debiti non garantiti e fermata Foreclosures, repossessions, garnishments utilità e chiuso-off, e attività di recupero crediti. Entrambe fornire anche le esenzioni che consentono di mantenere alcune attività, anche se l'esenzione importi variano da Stato. Fallimento personale di solito non cancellare sostegno ai figli, alimenti, multe, tasse, e alcuni studenti prestito obblighi. Inoltre, a meno che non si dispone di un piano accettabile per recuperare il ritardo sul suo debito ai sensi del capitolo 13, il fallimento di solito non consente di mantenere la proprietà quando il creditore abbia un credito ipotecario non retribuito o vincolo di sicurezza su di essa.
Un'altra importante modifica al diritto fallimentare comporta alcuni ostacoli che si deve prima chiaro anche la dichiarazione di fallimento, non importa ciò che il capitolo. È necessario ottenere la consulenza di credito da un governo-organizzazione approvato entro sei mesi prima di file per ogni soccorso di fallimento. Inoltre, prima di presentare un capitolo 7 caso di fallimento, è necessario soddisfare una? Mezzi di prova.? Questo test richiede di confermare che il suo reddito non superi un determinato importo.